Avant de chercher un bien, il faut savoir combien vous pouvez emprunter. Les banques suivent une règle simple, fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Les deux règles à retenir
- 35 % maximum : le taux d'endettement, assurance comprise, ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
- 25 ans maximum : la durée du crédit, avec quelques exceptions (jusqu'à 27 ans dans certains cas, notamment le neuf ou l'ancien avec gros travaux).
Les banques peuvent déroger à ces règles pour une petite part de leurs dossiers : ne comptez pas dessus.
Exemple chiffré (fictif)
Revenus nets : 3 000 € par mois. Mensualité maximale : 3 000 × 35 % = 1 050 €. À 3,5 % sur 20 ans (hypothèse : les taux changent), une mensualité de 1 050 € correspond à un capital d'environ 181 000 €.
Ce qui change le résultat
- Vos crédits en cours comptent dans les 35 %.
- Les loyers futurs sont souvent pris en compte à hauteur de 70 %, selon la banque.
- L'apport couvre en général les frais de notaire et de garantie.
- Le reste à vivre est aussi examiné : une banque peut refuser un dossier qui respecte les 35 %.
Pour estimer votre propre capacité, essayez le simulateur de capacité d'emprunt et le calculateur de rendement gratuit.
Contenu pédagogique, non personnalisé. Les règles et les taux évoluent : confirmez votre situation auprès d'une banque ou d'un courtier.